Finews
台灣最好懂得財經、科技新聞網！
帶給你最有用的新聞資訊。
你的退休生活，夠用嗎？解鎖「續提退休金」與台灣勞退制度的未來展望
你有想過，辛苦了大半輩子，當我們終於能從職場上退休時，真正到手的退休金夠支撐理想中的生活品質嗎？面對台灣人口高齡化與平均壽命不斷延長的趨勢，退休生活的財務規劃，已經是每個人都必須面對的重要課題。儘管勞工在退休後，可以請領勞保老年給付與勞工退休金，但現有的給付金額，是否足以填補我們對退休生活的美好期待，其實中間還存在不小的落差。
這篇文章將帶你深入探討一項許多人可能還不熟悉的「隱藏版退休金」——「續提退休金」，它能為重返職場的你帶來哪些額外保障？我們也會進一步剖析現行勞工退休金制度面臨的挑戰，了解勞工團體對於提高雇主提撥率的改革呼聲，並提供個人如何活化退休金、透過多元投資來強化自身財務韌性的策略。目標是希望能為你描繪一份更全面、更穩固的退休財務藍圖，讓你對自己的未來更有信心。
解密「續提退休金」：重返職場的額外財務保障
在台灣，許多勞工在年滿60歲並請領了勞保老年給付與勞工退休金後，可能因為經濟考量或想讓生活更充實，選擇再次投入職場。這時候，他們並非就此與退休金制度脫鉤，反而能啟動一項寶貴的機制，也就是我們所說的「續提退休金」。這究竟是什麼呢？簡單來說，當你符合資格再次受雇工作時，你的雇主必須繼續為你提撥退休金。
那麼，哪些人符合續提退休金的資格呢？基本上，只要你是年滿60歲，並且已經請領過勞保老年給付，同時也領過勞工退休金（勞退新制）的勞工，在重新回到職場工作後，就適用這個機制。雇主依照勞工月薪的不低於百分之六（6%），按月提撥到勞工個人專屬的個人退休金專戶中。更棒的是，勞工本人也可以選擇自願提繳，最高可提繳月薪的百分之六（6%），這部分金額還能享受免稅優惠，等於是政府鼓勵你多為自己的退休金加碼，真的是非常貼心！
- 確保退休金的持續累積，增加退休後的財務安全感。
- 享受政府提供的免稅優惠，提升投資效率。
- 靈活調整提繳比例，根據個人財務狀況做出最佳規劃。
請領續提退休金的條件也相對彈性。只要前後兩次退休金的請領期間間隔至少一年，就沒有年齡上限的限制。這意味著即使你高齡90歲仍在工作，只要符合條件，你的雇主依然要為你提撥退休金。根據2023年的統計數據，透過這個機制，平均每位勞工每年可以額外領取約新台幣66,218元的退休金。這筆錢對於退休後仍需額外收入的長者來說，無疑是一筆不小的幫助。如果你符合資格，可以選擇透過填寫申請書郵寄、臨櫃辦理，或是利用線上系統申請，手續都相當簡便喔！
台灣勞工退休金現況剖析：領取不足與制度比較
在台灣，勞工的兩大主要退休金來源是勞保老年給付與勞工退休金（勞退新制）。自從勞退新制在民國94年（西元2005年）上路以來，至今已經實施屆滿20年，確實為廣大勞工提供了一定的保障。根據統計，目前已經有高達165萬名勞工領取了勞退新制退休金，領取人數遠遠超過了過去的勞退舊制。
然而，儘管領取人數眾多，勞退新制在實際給付金額上，卻與許多勞工的期待存在顯著落差。目前，勞退新制平均每月領取的金額約為新台幣6,332元。如果再加上勞保老年給付平均月領約19,344元，兩者合計平均金額約25,676元，與勞工預期每月所需生活費約35,203元相比，仍有近1萬元的差距。這不禁讓我們思考，這樣的金額真的夠用嗎？
之所以會有這樣的差距，勞工團體指出，一個關鍵因素在於勞退新制雇主法定最低提撥率6%，自實施以來從未調整。我們不妨來比較一下不同制度的雇主提撥率，你可能會更清楚這個問題的嚴重性：
| 制度名稱 | 主要特色 | 雇主提撥率 (或其他類似費率) | 給付性質 |
|---|---|---|---|
| 勞工退休金新制（勞退新制） | 個人專戶制，勞工可攜帶 | 雇主不低於月薪6% | 確定提撥制 |
| 勞工退休金舊制（勞退舊制） | 舊制事業單位保留，依勞基法規定 | 依規定提撥準備金 | 確定給付制 |
| 公務人員退撫新制 | 政府與個人共同提撥 | 政府強制提撥約9.75%（部分負擔） | 確定給付制 |
從表格中你可以看到，相較於公務人員退撫新制中政府提撥率等同於9.75%，勞退新制的雇主提撥率僅為6%，確實顯得偏低。這使得長期在職的勞工，其新制退休金累積金額可能連舊制的一半都不到，這也正是勞工們普遍感到不安的主要原因之一。
勞退制度改革呼聲：提升雇主提撥率的挑戰與誘因
面對勞工退休金的潛在缺口，以全國產業總工會為首的勞工團體，近年來持續向政府疾呼，要求修法調高勞退新制雇主提撥率。他們認為，這不僅能實質提升勞工的退休保障，也能讓企業透過提供更好的福利來攬才、留才，甚至解決當前的人力缺口。
勞團們不只是喊口號，他們也研擬了多個具體的「階梯式提撥率」版本，希望能讓提撥率能隨著勞工的在職年資逐步提高。例如，建議可以每累積五年年資，雇主提撥率就增加0.5到1個百分點，最終目標是讓服務年資超過25年的勞工，其雇主提撥率能夠達到14%。這樣一來，資深勞工的退休金累積速度將會大幅加快，讓他們能更安心地為企業奉獻。
- 階梯式提撥率有助於長期穩定退休金的累積。
- 鼓勵企業提供更具競爭力的福利，以吸引優秀人才。
- 減輕勞工在不同職涯階段的財務壓力，提升生活品質。
當然，提高雇主提撥率會增加企業的勞動成本，這也是政府與勞資雙方必須共同面對的挑戰。為此，勞團也提出配套建議，例如政府可以考慮給予企業減稅誘因，以平衡增加的成本。這樣做不僅能降低企業的負擔，也能鼓勵更多企業願意提高提撥率，最終達到勞資雙贏的局面。畢竟，一個能保障員工退休生活的企業，自然也能吸引到更優秀的人才。
不過，也有研究指出，提高雇主提撥率可能導致雇主將成本轉嫁到勞工的薪資結構上，形成一種「帳面調整」，而非實質總報酬的增加。換句話說，你看到的退休金變多了，但你的月薪可能相對縮水。這是一個複雜的議題，需要政府、勞方和資方共同智慧，才能找到最佳的平衡點。
個人退休金活化策略：從自提到多元投資配置
前面我們談了政府的勞退制度與勞團的改革呼聲，但別忘了，除了仰賴政府的保障，個人的主動規劃在退休金準備上更是關鍵。那麼，我們自己還能做些什麼，來讓未來的退休生活更有保障呢？
首先，你可以考慮提高個人自提退休金的比例。目前制度允許你每月自願提繳月薪的最高6%，而且這部分的金額享有免稅優惠。這意味著，你投入的每一塊錢，都能實質地為你的退休金專戶增加累積，同時還能幫你節省當期的所得稅，是不是很划算呢？
再來，就是思考如何讓退休金「動起來」的投資策略。許多人在規劃退休金時，可能會猶豫是該一次性投入，還是分批買入？是該選擇單一股票，還是指數股票型基金（ETF）？這兩種策略各有優缺點，我們可以透過下面的表格來比較：
| 策略選項 | 優點 | 潛在風險/考量 | 適合對象 |
|---|---|---|---|
| 一次投入 | 若市場處於起漲點，可能抓住最大漲幅。 | 資金曝險程度高，若市場下跌，回本時間較長；考驗投資人心理素質。 | 對市場趨勢有較強判斷力，且有足夠閒置資金的投資人。 |
| 分批買入 | 平均成本，分散市場波動風險，降低單次進場的高點風險。 | 可能錯過市場短期的快速上漲機會，報酬率可能相對縮水。 | 投資新手、資金有限、不希望心理負擔過重的小資族。 |
| 大型權值股 | 公司規模大、營運穩定、通常有配息，如台積電、聯發科等。 | 受單一公司營運風險影響大，若遇到黑天鵝事件，波動可能劇烈。 | 對特定產業有深入了解，且能承受較高風險的投資人。 |
| 指數股票型基金（ETF） | 追蹤大盤指數，等同於持有一籃子股票，分散風險。管理費用通常較低。 | 無法超越大盤表現，仍受市場整體波動影響。 | 想分散風險、長期投資、對選股沒信心的投資人。 |
此外，根據不同的投資目標和風險承受能力，還可以考慮其他多元化的投資工具，如債券、房地產投資信託（REITs）等，以進一步分散風險並增強收益潛力。
結論
總而言之，面對日益複雜的退休金環境，身為勞工的我們，應積極瞭解現有的制度與福利，例如善用「續提退休金」這項額外收入的機制。同時，社會各界對於勞退新制雇主提撥率的改革討論，也持續推動著更完善的制度設計，希望能為所有勞工打造更堅實的退休保障。
然而，無論未來政策如何演變，提早進行個人退休規劃、善用自提優惠、並採取適合自身風險承受度的多元投資策略，都將是確保退休生活穩健無虞、實現理想晚年品質的關鍵。你的退休生活掌握在自己手中，提早準備，才能活得更從容。
【免責聲明】本文僅為教育與知識性說明，內容不構成任何財務建議、投資建議或購買銷售之邀約。任何投資均有風險，讀者在做出任何投資決策前，應獨立進行評估並尋求專業意見。
常見問題（FAQ）
Q：什麼是續提退休金，如何申請？
A：續提退休金是指已領取勞保老年給付及勞退新制退休金的勞工，在符合條件下再次受雇工作，雇主需繼續提撥退休金。申請方式可透過填寫申請書郵寄、臨櫃辦理，或利用線上系統申請，手續簡便。
Q：提高雇主提撥率對企業有何影響？
A：提高雇主提撥率會增加企業的勞動成本，但勞團建議政府可提供減稅誘因，以平衡增加的成本，鼓勵更多企業願意提高提撥率，達到勞資雙贏。
Q：個人應如何選擇適合的退休金投資策略？
A：個人應根據自身的風險承受能力、投資知識及財務目標，選擇適合的投資策略，如一次投入、分批買入、大型權值股或指數股票型基金（ETF），並進行多元配置和定期檢視，以降低風險並提升收益。
