傳銷高齡化：80%中高齡女性面臨金融詐騙挑戰

高齡化浪潮下的台灣財經光譜：從企業主到詐騙受害者，全民應對之道

你是否曾經想過，當社會逐漸步入高齡化，甚至成為「超高齡社會」時，我們的經濟樣貌會如何改變？高齡者在其中扮演什麼角色？他們的財富如何累積與流動？更重要的是，在數位科技快速發展的今天，他們又面臨哪些新型態的金融詐騙挑戰？這些問題不僅關乎個人，更是我們社會整體必須正視的議題。

在本文中，我們將以財經記者的角度，帶你深入了解台灣與日本在高齡化趨勢下的勞動力結構變革、高齡者的多元經濟參與、資產分佈與傳承，並揭露日益猖獗的金融詐騙如何鎖定高齡族群，以及政府與金融機構正如何積極構築防詐安全網，希望能幫助你更全面地理解這波不可逆的社會轉型。

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高齡化加速：勞動力結構與就業新常態

全球人口結構正在快速轉變，而亞洲國家尤其明顯。根據資料顯示，日本的65歲以上人口佔總人口比率已高達29.4%，是全球人口逾4,000萬國家之冠，堪稱「超高齡社會」的先驅。這不僅帶來了勞動力短缺的壓力，也讓越來越多高齡者選擇繼續投入職場。

• 勞動力延續：高齡者繼續工作的主要動機之一是經濟需求。
• 技能轉換：許多高齡者積極學習新技能，以適應現代職場需求。
• 健康管理：企業需提供更完善的健康管理與支持措施，以維持高齡勞動者的工作效率。

日本目前有高達930萬名高齡就業者，這個數字已連續21年創新高，意味著每7名勞工中就有1名是高齡者。這種趨勢也反映在我們台灣。預計到了民國114年，台灣也將邁入「超高齡社會」，而從「高齡社會」到「超高齡社會」僅需短短7年，速度僅次於南韓，顯示我們面臨的挑戰非常急迫。

那麼，是什麼原因讓這麼多高齡者選擇繼續工作呢？根據衛福部111年的「老人狀況調查」顯示，約有13.4%的高齡者仍有工作，其中高達五成是因為「經濟需求」。他們可能是為了維持生活開銷、補足退休金缺口，或是單純希望經濟獨立、不增加子女負擔。值得注意的是，男性高齡者的工作比率顯著高於女性。

然而，高齡就業也帶來新的挑戰。資料指出，近八成的日本高齡就業者是非正式聘用，這可能導致工作不穩定、福利較差。此外，高齡勞動者在工作環境中也面臨較高的工傷風險。有鑑於此，日本政府已修正《勞動安全衛生法》，明確規定企業需要改善工作環境，以預防高齡勞動者意外的發生。這也提醒我們，在鼓勵高齡者重返職場的同時，勞動安全與就業保障是不可忽視的環節。

銀髮財富大解析：所得、資產與傳承脈絡

你可能以為高齡者大多已經退休，不再是經濟活動的主力，但事實可能超乎你的想像。高齡族群在台灣的經濟活動中扮演著舉足輕重的角色，不論是企業經營、投資理財，甚至是稅收貢獻，都展現了其不容小覷的「銀髮財富」實力。

高齡企業主：經濟中流砥柱

截至113年底，台灣近五分之一的營利事業負責人年齡逾65歲，總計約29.1萬家企業由高齡者掌舵。這些高齡負責人主要集中在批發零售業、製造業、住宿餐飲業及營建業等。更令人驚訝的是，在資本額逾千萬元的大型企業中，約有三分之一的負責人也是高齡者，特別在批發業、金融服務業、不動產開發與經營等服務業，高齡企業主的比例更高。

這些由高齡負責人經營的企業對國家稅收貢獻良多。單是112年，他們就貢獻了高達52%的營所稅（約3,539億元），其中最高10%的高齡企業主，其貢獻度更高達98%。這清楚地顯示，高齡企業主不僅經驗豐富，更是穩定經濟、創造稅收的關鍵力量。在性別方面，資料也指出，男性高齡負責人經營的企業獲利普遍顯著高於女性。

高齡者所得結構：股利所得躍升

那麼，高齡者的錢主要從哪裡來呢？111年財政部統計顯示，我國有232.5萬名高齡有所得者，佔整體高齡人口的57%。他們的所得來源越來越多元，其中：

• 股利所得：佔50.7%，九年來大幅提升了17.7個百分點，顯示越來越多高齡者透過股票投資獲取收益。
• 薪資所得：佔25.2%，其次為其他所得（9.7%）及利息所得（8.7%）。

儘管有所得者的高齡女性人數比男性多，但男性的人均總所得（約45.9萬元）卻是女性（約20.9萬元）的2.2倍，其中股利與薪資所得的差距同樣達到兩倍。這也反映了高齡族群的財富高度集中化現象，最高10%的高齡所得者囊括了整體高齡者74%的總所得，平均每人所得高達238萬元，主要來源正是股利與薪資。

資產配置與財產傳承：不動產是主力

除了所得，高齡者的資產持有狀況也值得關注。從財產稅的申報數據來看，高齡納稅人的比例逐年攀升，例如：

• 113年地價稅高齡納稅人佔全體33.2%。
• 房屋稅佔35.5%。
• 牌照稅佔14.5%。
• 贈與稅申報人更高達50%。

這些數據都創下歷史新高，凸顯了高齡者在不動產及其他財產方面的高持有率。平均來說，高齡者持有土地面積為每戶45.4坪，高於全體平均的24.7坪；房屋平均每戶面積42.7坪，也略高於全體。

值得注意的是，近年來房地兩稅及牌照稅高齡納稅人的男女差距降至歷年最低，這可能反映了高齡女性經濟能力的提升。儘管男性高齡者平均持有房地面積較大，但女性高齡者平均每坪地價及房屋現值卻超越男性，顯示其持有的資產價值更高。不過，高齡者持有電動車的比例則遠低於全體。

隨著年紀增長，許多高齡者也會考慮財產傳承。113年贈與稅申報人中，高齡者佔了半數。平均每百名高齡者約有兩人會申報贈與稅，且這個比例隨年齡增長而提升。有稅案件的高齡者人均贈與總額更高達1,604萬元，比整體平均高出27%。這說明高齡者對生前規劃與財富轉移的重視。

數位陷阱：高齡金融詐騙的防線建構

當高齡者的財富不斷累積，數位科技也為生活帶來便利，但同時也為不法分子打開了新的詐騙管道。你知道嗎？2024年，台灣的金融詐騙案件已突破12萬件，造成的財損金額高達502億元！這些數字令人觸目驚心，而高齡族群往往是詐騙集團鎖定的主要目標。

詐騙手法演變：專業化與科技化

現在的詐騙手法已經不再是傳統的「猜猜我是誰」，而是變得越來越專業化、跨境化，甚至利用AI深偽技術來偽造影像和聲音，讓受害者難以辨別真偽。詐騙集團會利用各種假冒身份、虛假投資平台，或是打著高報酬、低風險的旗號，誘騙民眾投入資金。

為什麼高齡族群特別容易成為詐騙目標呢？主要有幾個原因：

• 退休積蓄豐厚：許多高齡者累積了一生的積蓄，手頭寬裕，成為詐騙集團眼中的「肥羊」。
• 對新科技不熟悉：部分高齡者對網路、手機App等數位工具不熟悉，判斷力可能因資訊落差而受影響。
• 社交圈縮小、與晚輩互動較少：獨居或與家人互動較少的高齡者，容易因孤單或缺乏求證管道，輕信詐騙分子的話術。
• 渴望經濟獨立或增加收入：詐騙集團常利用年長者想自食其力找工作的心態，以外務工作或免經驗包裝，誘使他們成為詐騙「車手」，無意中成為犯罪共犯。

金融機構的防詐戰線：科技與教育並行

面對不斷進化的詐騙手法，金融機構扮演著守護民眾財產的第一道防線。例如，富邦金控旗下子公司就推出了多重防詐措施：

1. 台北富邦銀行「鷹眼即時通」：這套系統能即時偵測高風險金融交易異動，並即時通知客戶本人及預設的聯絡人，大大增加了資產的防護力。想像一下，你的帳戶有可疑的資金流動時，銀行和你的家人能立刻收到通知，是不是安心許多？
2. 台北富邦銀行「地籍異動即時通」：不動產是許多高齡者最重要的資產。這項服務能即時提醒不動產權利異動，有效防範偽冒過戶或詐騙集團設定抵押，保障高齡者的房地產安全。
3. 富邦產險與警政機關合作「爺奶說故事帶領人」活動：除了科技，教育宣導同樣重要。透過培訓高齡者成為社區的防詐傳播者，用生動的故事案例教導其他長輩識別詐騙手法、提升識詐能力。這就像是讓高齡者自己成為對抗詐騙的超級英雄，幫助更多人遠離陷阱。

這些措施不僅展現了金融機構對客戶資產安全的重視，也將金融安全納入其ESG永續經營策略，為社會安全網提供了關鍵支撐。

政策與產業協同：共築全民防詐永續藍圖

面對超高齡社會所帶來的經濟結構變化與日益嚴峻的金融詐騙挑戰，單靠個人的警覺或單一機構的力量是不足的。這需要政府、金融產業、社會大眾共同努力，才能構築一個更具韌性的社會安全網，確保高齡者在數位時代下的經濟安全與福祉。

• 政府政策支持：制定針對高齡者的專屬金融保護法規。
• 產業合作：金融機構與科技公司共同開發防詐工具。
• 社會教育推廣：提升全民的金融素養與防詐意識。

政府部門透過財稅大數據，描繪出高齡族群的經濟圖像，有助於制定更精準的勞動政策、社會福利規劃，以及稅務政策，以適應人口結構的轉變。例如，檢視高齡就業的保障、退休金制度的健全化，以及對高齡企業主的扶持，都是重要的方向。

而金融產業則扮演著實踐防詐承諾的關鍵角色。從上文我們可以看到，金融機構正積極結合數位科技與金融教育，不僅強化了帳戶和資產的技術防線，更透過深入社區的教育宣導，提升了高齡族群的防詐意識。這種將金融安全視為ESG永續經營一環的作法，顯示企業社會責任已不僅止於環境保護，更延伸至對社會成員財產安全的守護。

未來，我們需要持續精進防詐技術，特別是應對AI深偽技術等新興威脅。同時，公民教育也需從小扎根，不分年齡層普及金融素養與數位防詐知識。此外，社會應提供更多安全、可靠的高齡就業管道，減少高齡者因經濟需求而誤入詐騙陷阱的風險。透過這些跨領域、多面向的努力，我們才能共同為高齡者創造一個更友善、更安全的財經環境。

FAQ 區塊

常見問題（FAQ）

Q：高齡者為什麼容易成為金融詐騙的目標？

A：高齡者通常擁有豐厚的退休積蓄且對新科技不熟悉，容易被詐騙分子以高報酬、低風險的假象所誘騙。

Q：金融機構有哪些措施來保護高齡者免受詐騙？

A：金融機構採用即時偵測系統、提供不動產權利異動提醒服務，以及通過教育活動提升高齡者的防詐意識等多重措施來保護高齡者。

Q：政府如何協助高齡者防範金融詐騙？

A：政府通過財稅大數據分析、制定相關法規、以及推動全民金融素養教育，來加強對高齡者的保護與支持。

結語

超高齡社會的來臨，確實對我們的經濟與社會帶來了全面的轉型。從高齡者在企業經營與勞動市場中的活力，到他們資產配置與財產傳承的趨勢，都顯示這是一個充滿新機遇與挑戰的時代。然而，與之伴隨的金融詐騙威脅，更是我們不容忽視的課題。

透過本文，我們了解到政府正透過數據分析掌握高齡族群的經濟面貌，金融機構則積極運用科技與教育的力量，為高齡者築起一道道堅實的防詐屏障。這是一場沒有終點的戰役，需要我們每個人，無論是年輕世代還是高齡族群，都提高警覺、持續學習，並相互扶持。唯有如此，我們才能在這個快速變遷的時代中，共同守護高齡者的經濟安全與福祉，邁向一個更具韌性與包容的永續社會。

免責聲明：本文僅為提供資訊與知識性說明之用，不構成任何投資責任建議。在進行任何投資決策前，請務必諮詢專業財務顧問，並審慎評估自身風險承受能力。