小額終老險不得扣押 職業運動員可向國外保險投保的投資型保險新規

新法、新策、新工具：臺灣金融保險體系如何全面提升你的財務保障？

你最近有沒有注意到，我們的金融保險環境正悄悄發生許多重要變化？從你的保單會不會因為債務問題被扣押，到壽險公司能為你提供更多元的財富管理服務，甚至是勞工保險權益的延續，以及如何靠保險規劃更安穩的退休生活，這些都與你的荷包和未來息息相關。

這篇文章，我們將一起來了解這些最新的法規修正、政策開放和服務升級，幫助你白話看懂這些看似複雜的財經議題，確保你在面對未來的財務挑戰時，能有更強大的後盾。

以下是本篇文章的主要重點：

• 新版《保險法》的重要變更及其對你的影響。
• 介入權制度如何保護你的保單權益。
• 高雄金融專區的新服務，提升你的財務彈性。
• 勞保續保的最新規定，保障你的勞保年資。
• 投資型保險在退休規劃中的角色與優勢。

新版《保險法》三讀：築起弱勢保單防線，你的保單更安全了！

想像一下，萬一生活遇到困難，不小心背負了債務，你最擔心的會是什麼？是不是連辛苦存下來的保險金都可能被法院強制執行？別擔心，立法院最近三讀通過了《保險法》修正條文，就是為了避免這種情況，特別是保障那些經濟弱勢的民眾。

這次修法的重點，是明確訂出了壽險保單解約金的「豁免扣押門檻」。什麼意思呢？簡單來說，就是你的壽險保單如果被法院要強制執行，只要這筆解約金的金額，低於中央或直轄市公告的「每人每月最低生活費1.2倍計算的6個月金額中最高標準者」，法院就不能扣押或強制執行這筆錢。目前，這個最高標準是以臺北市的數據計算，大約是新臺幣14萬6730元。這項規定，預計將讓超過100萬件原本可能被強制執行的保單受惠，特別是那些中低保額的健康險與傷害險保單，有高達七成可望因此獲得豁免，讓你在困境中，至少還能保有一點基本的生活經濟來源。

以下是新版《保險法》修正對保單的重要影響：

• 保單解約金豁免扣押，保護基本生活費。
• 中低保額健康險與傷害險保單受益增加。
• 超過100萬件保單預計獲得保護。

引入「介入權制度」：債務風暴中，保單權益也能被守護！

除了上述的豁免門檻，這次《保險法》修法還導入了一個全新的概念，叫做「國外介入權制度」。這個名字聽起來有點硬，但概念其實很貼心。

以往，如果保單的「要保人」（就是繳保費的人）因為債務問題，像是破產、清算，導致保單可能被強制扣押或終止，那保單的保障也就跟著沒了。但有了這個「介入權制度」，當要保人面臨這些財務危機時，那些對保單有「保險利益」的人（比如被保險人、指定受益人，或是要保人的特定親屬），只要取得要保人的書面同意，並支付相對應的解約金額度，就可以把保單的要保人身份變更給自己，讓這張保險契約得以繼續維持下去，保障不會中斷。

舉例來說，如果爸爸是保單的要保人，但因為公司倒閉而面臨破產，以前這張保單可能就會被強制解約。但現在，如果子女是受益人，他們就可以在符合條件下，付清這筆解約金，然後變成新的要保人，讓這張保單繼續生效，爸爸的保險保障就能延續。這不僅是保障個人的權益，更是為家庭築起了一道防護網。金管會也特別要求司法院要在新法上路八個月內，清查舊有的案件，解除那些符合新法條件的扣押命令，讓更多的受困者能因此受惠。

以下是「介入權制度」的主要功能：

• 保單要保人因債務問題時，受益人可介入維持保單。
• 需取得要保人書面同意並支付相應解約金。
• 確保保險契約不中斷，保障持續有效。

高雄金融專區新契機：壽險財富管理服務再升級，你也能擁有更多資金彈性！

近年來，政府一直在推動「亞洲資產管理中心政策」，希望把臺灣打造成一個更具吸引力的金融重鎮。為了配合這個目標，金管會特別修正了「人身保險業辦理財富管理業務應注意事項」，其中一個亮點，就是開放進駐高雄金融專區的壽險公司，可以承作「保單質借」與「保費融資」這兩項業務。

你或許會問，這對我有什麼影響呢？簡單來說：

• 保單質借： 就是把你的保單當作擔保品，向保險公司借錢。這是一種快速取得資金的方式，而且通常利率會比一般信用貸款來得低，對於有短期資金周轉需求的人來說，是非常便利的選項。
• 保費融資： 則是向金融機構貸款來繳交保費。這在高額保單上特別有用，能讓你不用一次性拿出大筆現金，更靈活地運用資金。

這些服務的開放，主要鎖定的是「高資產客戶」。現在，高資產客戶的資格條件也更明確了，除了符合銀行的高資產客戶標準外，你也可以提供可投資資產淨值及保單價值達等值新臺幣1億元以上的財力證明，或者年繳化保險費達等值500萬元以上並有1億元以上資產證明。這不僅擴大了壽險業的服務範圍，也為擁有高額保單的客戶提供了更多元的資金運用選擇，讓財富管理更具彈性。

此外，以下是高雄金融專區提供的主要財富管理服務：

• 多樣化的投資選項，滿足不同風險偏好。
• 專業的財務顧問團隊，提供個性化的理財規劃。
• 靈活的資金運用方案，提升財務效率。

勞保續保不中斷：就算暫離職場，你的勞保權益也受保障！

對於許多勞工朋友來說，勞工保險（簡稱勞保）是我們在職涯中的重要保障。但你是否知道，即使因為某些原因暫時離開職場，你的勞保權益仍然可能被延續呢？

勞動部近期特別彙整了常見的「勞保續保態樣」，就是要提醒大家，在以下幾種特定情況下，你仍然可以繼續參加勞保，讓勞保年資不中斷：

• 服兵役： 當你入伍服兵役時。
• 育嬰留職停薪： 為了照顧幼兒而申請的留職停薪期間。
• 傷病留職停薪： 因為傷病需要休養，經過公司同意的留職停薪期間。
• 裁減資遣： 不幸被公司裁員資遣後，在特定期間內。
• 職災醫療期間終止勞動契約： 因為職業災害需要治療，即使勞動契約終止，在醫療期間仍可繼續加保。

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為什麼勞保續保這麼重要？因為在續保期間，你的「勞保年資」會持續累計，而且當發生像是生育、失能（身體有狀況影響工作能力）或死亡等事故時，你或你的家人仍然可以依規定請領相關的保險給付。這就像是為你的職業生涯，編織了一張綿密的社會安全網，確保你在面臨人生轉折點時，仍能獲得應有的保障。

退休規劃新解方：勞保不夠用，投資型保險能幫你補足缺口！

說到退休，你是不是也曾想過，光靠勞保年金夠用嗎？根據最新的數據，勞保老年年金的平均月領金額大約是新臺幣19,344元。然而，臺灣平均每人每月的消費支出卻是新臺幣23,262元。兩者相比之下，勞保年金顯然不足以支應我們的退休生活開銷。

這就帶出了一個很現實的問題：我們需要為自己的退休生活，提早做好更全面的規劃！近年來，像元大人壽推出的「元元豐收」系列投資型保險商品，就提供了一個結合保障與投資的解決方案。這類「投資型保險」商品，包含了「變額萬能壽險」與「變額年金保險」等類型，它的特色在於：

1. 雙重功能： 它不只提供保險最基本的「保障」功能，同時也連結了投資標的，讓你的保單價值有機會隨著市場成長。
2. 多元配置： 你可以選擇連結不同的投資工具，例如共同基金或類全委帳戶，根據自己的風險承受度與理財目標，進行資產配置。
3. 彈性繳費： 通常這類保單的繳費方式也比較彈性，你可以根據自己的財務狀況調整。

無論你是剛入行的「上班族」、肩負家庭重擔的「三明治族」，還是尋求資產傳承的「高資產族」，「投資型保險」都能成為你進行長期資產累積、達成穩健退休財務目標的重要工具。它提醒我們，單靠政府的社會保險可能不夠，個人的提前規劃與行動，才是安心退休的關鍵。

結語：強化保障，掌握未來，開啟你的財務新篇章！

從上述這些變化中，我們可以清楚看到，臺灣的金融保險體系正不斷進化，以提供我們更全面、更有彈性的保障。無論是新版《保險法》為債務困境中的民眾撐起保護傘，勞動部對勞保續保權益的再確認，金管會開放壽險業更多元的財管服務，或是投資型保險在退休規劃中的重要角色，這些政策和商品的創新，都在努力為你我構築一個更穩固的財務安全網。

了解這些新知，不僅能幫助我們更好地保護自己和家人，也能更靈活地運用金融工具，為自己的財富增長和未來生活做好準備。記住，知識就是力量，而明智的財務決策，將會引導你開啟一個更自信、更穩健的財務新篇章。

【免責聲明】本文旨在提供一般性資訊與知識說明，不構成任何財務、投資或保險建議。投資有風險，請務必在做出任何決策前，諮詢專業的財務顧問或保險規劃師。

常見問題（FAQ）

Q：新版《保險法》修正後，我的保單是否完全不會被扣押？

A：不是完全不會被扣押。新法規定當保單解約金低於特定門檻時，才能免於被強制扣押或執行。若超過門檻，仍可能會被扣押。

Q：什麼是「介入權制度」？我需要怎麼做才能運用這項制度？

A：介入權制度允許保單的受益人或特定親屬在要保人遇到財務危機時，取得書面同意並支付相應解約金，成為新的要保人，從而維持保單效力。你需要與保險公司聯繫，了解具體操作流程。

Q：投資型保險適合哪些人群？

A：投資型保險適合希望結合保險保障與投資增值的個人，特別是有長期資產累積需求、追求退休財務穩健的人群。無論是上班族、家庭負擔者，還是高資產人士，都能根據自身需求選擇合適的投資型保險產品。