勞退金請領方式解析：一次領與月領如何選擇才不後悔？

“`html

勞退新制「一次領」還是「月領」？揭密您的退休金決策關鍵

嘿，你是不是也跟許多人一樣，對自己的退休金充滿疑問，特別是等到年滿60歲，要選擇「一次領」還是「按月領取」勞退金時，總感到一頭霧水，不知道怎麼選才對自己最好？別擔心！這篇文章將擔任你的財經小老師，我們將會用最白話的方式，帶你一步步拆解台灣勞退新制的眉角，從制度差異、請領方式的優缺點，到影響你荷包的關鍵時機點，讓你清楚知道如何做出最適合自己的退休金決策，為你的退休生活打下最堅實的基礎。

釐清基本觀念：勞退新制與勞保的本質差異

首先，我們要先幫你建立一個重要的觀念：勞退新制（勞工退休金新制）跟勞保（勞工保險）是兩種完全不同的制度！很多人常常搞混，甚至擔心勞退新制會像勞保一樣面臨破產危機，但其實這是個誤解。讓我們來看看兩者的主要差異：

• 勞保（勞工保險）：這是一個社會保險制度，概念上像是大家把錢集中起來，然後在需要的時候（比如老年、生育、傷病、失能、死亡等）由這個共同的基金來支付。因為涉及人口結構變化（少子化、高齡化）導致繳費的人變少，領錢的人變多，所以勞保基金的財務確實面臨挑戰，也就是大家常聽到的「破產疑慮」。勞保的老年給付是「活到老領到老」的設計。
• 勞退新制（勞工退休金新制）：這是一個個人專戶制度，你可以把它想像成是你的私人退休金儲蓄帳戶。從2005年7月1日開始實施，你的雇主每個月至少會提撥你薪資的6%到這個專屬於你的帳戶裡，而且這個錢不會因為你換工作而消失，會跟著你一輩子。更棒的是，你也可以自己額外提撥1%到6%的薪資到這個帳戶裡，這就是我們常說的「勞退自提」。因為是個人專戶，你的錢就是你的錢，專款專用，所以根本不存在破產的問題，它只有賺多賺少的問題，沒有領不到的問題。

你或許會問，既然是個人專戶，那錢放在裡面會長大嗎？當然會！你的勞退金會由勞動基金運用局統一操作，進行投資運用。而這些投資的獲利，也都會分配到你的個人專戶裡。所以，勞退新制不僅提供強迫儲蓄的功能，還有機會賺取投資收益，累積更多退休金。

此外，勞退新制還有以下幾個重要優點：

• 靈活提領選項：除了基本的「一次領」和「月領」，還有其他提領方式可供選擇，滿足不同退休需求。
• 透明度高：你可以隨時查詢個人專戶的投資績效和餘額，掌握自己的退休金狀況。
• 無遺漏風險：個人專戶累積的退休金不會因為雇主經營狀況不佳而影響，保障性更強。

一次領？月領？深度比較兩種請領方式的利弊

當你年滿60歲時，就可以選擇要一次把勞退金全部領出來，還是按月領取。這個選擇對你的退休生活影響很大，所以我們一定要好好了解兩者的差別。

首先，不論你選擇哪一種請領方式，勞退新制都不會有勞保老年給付那種「提前請領打折」的規定，只要年滿60歲，無論工作年資，都可以全額領取。

我們用一個表格來比較「一次領」和「月領」的優缺點，幫助你更清楚地判斷：

除了上述比較，還有其他因素需要考慮：

• 通貨膨脹影響：一次領取的金額可能因通貨膨脹而逐漸減少購買力，而月領方式可隨時間調整，維持購買力。
• 醫療需求：隨著年齡增長，醫療支出可能增加，月領方式可提供穩定的資金支持。
• 遺產規劃：月領方式有助於更好地規劃遺產，確保家人未來的經濟安全。

從表格中你可以看到，月領不僅讓你的剩餘資金能繼續滾動投資，還享有最低保證收益的保障。精算師葉崇琦指出，月領的金額會至少每3年根據平均餘命、利率、專戶餘額等因素調整一次，確保你的權益。

月領的隱藏加值：總金額、節稅與資產保護的秘密

你或許會想，一次領到手不是比較踏實嗎？但其實，根據勞保局的試算結果，許多情況下，月領的總金額反而會比一次領還要多！為什麼會這樣呢？

主要原因在於，月領模式下，你專戶中尚未領取的金額，仍然會持續由勞動基金運用局代為投資，並分配投資收益給你。這意味著你的錢會繼續「錢滾錢」，產生複利效果。試想一下，如果你一次領走，這些後續的投資收益就都跟你無關了。

例如，若以過去10年勞退基金平均績效5.91%來計算，月領的總金額通常會顯著高於一次領。即使只以最低保證收益1.1473%計算，月領的總金額仍可能更優。這個差異，會隨著你領取時間的拉長而更加明顯，特別是台灣人的平均餘命持續延長（雖然近期國人60歲後平均餘命從24年縮短為23年，這反而讓每月能領的金額增加，因為總額固定，分攤的年限變短），這意味著我們活得更久，月領的價值就越高。

除了總金額的優勢，月領還有兩大「隱藏加值」你不可不知：

1. 節稅優勢：如果你選擇月領，每年領取的金額如果低於個人綜合所得稅的課稅門檻（目前約85.9萬元），就能享有免稅優惠。這對於一般上班族來說，是很大的節稅空間！而一次領雖然也有免稅額（目前約594萬元），但如果你的勞退金累積金額很高，超過免稅額的部分就需要課稅。

2. 資產保護功能：月退金專戶裡的錢，依照《勞工退休金條例施行細則》規定，具有獨立性，不得作為抵銷、扣押、供擔保或強制執行之標的。這句話的意思是，即使你未來不幸面臨債務問題，這筆月退金是受到法律保護的，債權人不能動用它。對於不擅理財、擔心把一次領到的錢花光，或是需要資產保護的民眾來說，月領無疑是一個更安心的選擇。

另外，還有一些補充的優點：

• 提高生活品質：穩定的月收入有助於規劃日常開支，提升退休後的生活品質。
• 心理安心：長期穩定的收入來源能減少財務壓力，讓退休生活更加安心。
• 遺產留存：月領方式有助於保留更多資金作為遺產，惠及家人與後代。

退休金請領的藝術：最佳時機與自提的長期效益

雖然勞退新制年滿60歲就能領，不像勞保提前領會打折，但請領的「時機點」仍然非常重要，它會直接影響你實際能領到的退休金多寡。精算師葉崇琦建議，勞工請領退休金的最佳時機，應該選在勞動基金運用局公告收益較佳、股市處於多頭的時候。

為什麼這麼說呢？因為你的勞退個人專戶收益是每日結算，但年度收益率會公告，而勞動基金的績效波動與股市表現息息相關。舉例來說，如果在2020年新冠疫情爆發、全球股市大跌的4月份請領，就可能導致收益縮水。有案例顯示，當時有人因不了解狀況而請領，帳戶金額可能因此短少了22萬元。

因此，我們建議你平時可以多留意勞動基金運用局的公告，或透過勞保局的查詢管道，了解你的勞退金專戶收益狀況。如果你發現當年度的勞退基金表現不錯，或許就是一個請領的好時機。

除了掌握請領時機，我們也要再次強調勞退自提的重要性。前面提到，雇主雖然會幫你提撥6%，但如果你能再從薪資中額外自提1%到6%，長期下來累積的財富將會非常可觀。

• 強迫儲蓄：自提是幫你把錢預先存起來，避免不小心花掉。

• 節稅優惠：自提的金額可以從你的年度所得中扣除，有助於降低你的綜合所得稅，是實實在在的省錢方式。

• 複利效果：自提的錢同樣會進入你的個人專戶，享有勞動基金的投資收益，時間越長，複利的效果就越顯著。

捷安達保經董事長吳鴻麟就是一個很好的例子。他從2005年勞退新制上路後就開始自提，連續自提18年，到他60歲時，一次領回的勞退金超過500萬元！雖然因為超過免稅額而繳了20多萬元的稅，但他仍覺得自提非常值得，領回後甚至繼續自提，為自己的退休生活持續加碼。這個例子清楚地告訴我們，即使是少量的自提，長期累積下來也會是筆非常可觀的財富。

結論：掌握退休金自主權，打造安心下半場

透過這篇文章，你是不是對勞退新制有了更深入的了解了呢？我們回顧一下重點：

• 勞退新制與勞保不同：勞退是個人專戶，無破產疑慮。
• 月領潛在優勢多：在總金額、節稅與資產保護方面，月領通常表現更佳。
• 請領時機是藝術：選在勞退基金獲利佳時請領，能最大化你的收益。
• 自提效益顯著：勞退自提是累積退休金、享受節稅福利的最佳途徑之一。

無論你最終選擇一次領或月領，最重要的是要審慎評估自己的財務狀況、投資能力與風險承受度。如果你是投資高手，對自己的理財能力有信心，一次領或許能讓你創造更高報酬；但如果你不擅長投資，或希望退休後有穩定且受保障的現金流，那麼月領搭配其潛在的節稅與資產保護功能，可能會是更明智的選擇。

提前規劃，善用勞退自提機制，並在適當時機做出最佳請領決策，你就能為自己的退休生活打造最堅實的財務基礎，讓退休金不再是問號，而是安心與富足的保證！

【免責聲明】本文僅為教育與知識性說明，內容不構成任何投資或財務建議。所有決策應基於個人情況並諮詢專業意見。

常見問題（FAQ）

Q：什麼時候開始進行勞退自提最合適？

A：建議儘早開始勞退自提，越早開始累積，享受複利效果的時間越長，累積的退休金也會越多。

Q：選擇一次領取勞退金會有哪些風險？

A：一次領取可能面臨資金管理上的挑戰，如投資風險增加、稅負較高以及資產被扣押的風險。

Q：月領與一次領在稅務上有什麼不同？

A：月領通常能保持年領金額在免稅門檻內，減少稅負，而一次領取可能需要對超過部分繳稅。

“`